（财险案例一）火灾认定引起保险纠纷

一、承保情况

2018年X月X日，某保险公司制作并向Y公司发放了《财产综合险（2009版）保险单》，二者确立保险合同关系。保险单确认：投保人（也是被保险人）Y公司保险标的3个，保险金额600万元，保险费3万元，保险期间自2018年X月X日零时起至2018年X月X日二十四时止。另特别约定——每次事故必须免赔额5000元。另保险合同约定：在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸等；下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（七）自燃、烘焙等；

二、事故经过

2018年X月X日，Y公司工作人员发现公司的仓库起火，因火势太大控制不了即报火警。火灾经县公安消防大队抢险扑灭。县公安消防大队作出的《火灾事故认定书》认定：火灾烧毁Y仓库内的芦苇及成品等物品，仓库屋顶烧垮，无人员伤亡。起火部位为仓库中部堆放的芦苇处；起火原因为芦苇自燃，引燃仓库内的其它可燃物蔓延成灾。

Y公司向保险公司提出索赔，索赔金额350万元。

之后某保险公司作出拒赔通知书，认为自燃属于保险责任免除范畴，不予赔偿。

三、峰回路转

经Y 公司向我司咨询后，我司建议Y公司对《火灾事故认定书》提出复核申请，结果

市公安消防支队作出以下复核决定：……决定撤销县消防《火灾事故认定书》，责令县公安消防大队重新作出认定。

《火灾事故重新认定书》认定：起火原因可以排除雷击、电气线路故障、人为纵火、静电、操作不当、生活用火不慎引发火灾，不能排除外来火种、自燃引燃仓库内堆放的芦苇等可燃物蔓延成灾。

原《火灾事故认定书》已被上级公安消防部门依职权予以撤销，后制作的《火灾事故重新认定书》程序合法，且在法定期间内无当事人提出异议，应按第二份认定书认定本案事实，且受损仓库属于投保标的物。《火灾事故重新认定书》认定Y的仓库起火原因为不能排除外来火种、自燃引燃仓库内的可燃物蔓延成灾，意即不能确定起火原因是因库存货物自燃引起的。根据《财产综合险条款》约定，在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸等。经协商结果保险公司赔付200万元。